https://www.cwbwealth.com/fr/news-and-stories/insights/understanding-the-difference-between-critical-illness-and-disability-insurance
On nous demande souvent d’expliquer la différence entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité. Ces deux types d’assurance, quoique similaires en apparence, sont très différents et sont source de confusion chez les clients et les conseillers. Puisque les deux peuvent verser des prestations du vivant de l’assuré et si celui-ci tombe malade. C’est donc la même chose, vous me direz. Pas tout à fait. Même si ces deux assurances se ressemblent à certains égards, elles jouent des rôles très différents dans le cadre d’un plan financier global.
Déjouer les pronostics
Ces deux formes d’assurance sont importantes pour la simple raison que nous n’aimons pas penser à ce qu’elles impliquent. D’un point de vue statistique, nous serons tous touchés de près ou de loin par une invalidité ou une maladie grave durant notre vie.
La Société canadienne du cancer estime qu’au Canada, environ 121 100 hommes recevront un diagnostic de cancer en 2022 et, de ce nombre, 45 100 en mourront, tandis que 112 800 femmes recevront un diagnostic de cancer et 40 000 en mourront.
Par ailleurs, une étude de la Canada Vie révèle que jusqu’à 40 % des Canadiens connaissent un épisode d’invalidité d’une durée de 90 jours ou plus avant l’âge de 65 ans. Ces statistiques font ressortir l’importance de la protection et de l’aide financière qu’une assurance maladies graves et une assurance invalidité peuvent offrir lors des moments difficiles.
Des périodes de protection qui se chevauchent
La première distinction à faire entre ces types d’assurance concerne la période de protection. L’assurance invalidité vous protège seulement pendant vos années de vie active, puisqu’elle a pour but de remplacer votre revenu en cas d’invalidité, c’est-à-dire si vous ne gagnez plus un revenu d’emploi. En revanche, l’assurance maladies graves vous protège indéfiniment, pendant vos années de vie active et lorsque vous êtes à la retraite.
Événements déclencheurs
L’événement qui déclenche le versement des prestations ne sera pas le même selon que vous souscrivez une assurance maladies graves ou une assurance invalidité. L’assurance maladies graves couvre environ 26 maladies (voir la figure 1, la couverture varie selon l’assureur) et verse une somme forfaitaire libre d’impôt à l’assuré après une « période de survie », qui est habituellement de 30 jours à partir du diagnostic.
Figure 1 :
Source : https://www.sunnet.sunlife.com/files/advisor/french/PDF/820-3508.pdf
Des assureurs n’exigent pas de période de survie à l’égard de certaines maladies et versent des prestations dès le diagnostic. Il n’est pas nécessaire d’être en arrêt de travail pour avoir droit aux prestations, mais bien des gens choisissent de prendre congé lorsqu’ils apprennent qu’ils souffrent de l’une de ces maladies.
Dans le cas de l’assurance invalidité, les prestations sont versées lorsque vous devenez invalide selon la définition de l’assureur auprès duquel la police a été souscrite. Avoir l’une des maladies énumérées ci-dessus peut être la cause sous-jacente d’une invalidité, mais la maladie n’est pas suffisante en elle-même pour entraîner le versement de prestations. En règle générale, vous commencez à recevoir des prestations d’invalidité en raison d’une blessure ou d’une maladie lorsque vous êtes jugé incapable de vous acquitter des principales tâches de votre emploi, si vous n’exercez pas une autre activité rémunératrice et si vous recevez des soins appropriés d’un médecin.
La plupart des assureurs offrent également des prestations d’invalidité partielle ou résiduelle. Pas besoin donc d’être complètement invalide pour toucher les prestations. À l’instar de l’assurance maladies graves qui comporte une période de survie, l’assurance invalidité prévoit un délai de carence au terme duquel l’assuré commence à recevoir des prestations.
Comme la durée du délai de carence varie, nous vous recommandons d’en discuter avec votre conseiller pour choisir la durée qui vous convient. Beaucoup de gens coordonnent leurs prestations avec celles de leur assurance invalidité à court terme et parfois de leur assurance invalidité à long terme offertes par leur employeur.
Prestations et utilisations
Le type de prestations constitue une autre différence entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité. Dans le cas de l’assurance maladies graves, une somme forfaitaire est versée en une seule fois après le diagnostic et la période de survie. La couverture prend habituellement fin après ce versement, bien qu’au moins un assureur propose une garantie pour un second événement, mais la seconde prestation est moins généreuse.
Pour bien des gens, la somme reçue permet de remplacer le revenu perdu lorsqu’ils doivent s’absenter du travail pour se faire soigner, que ce soit au pays ou à l’étranger, ou de payer des médicaments qui ne sont pas couverts par leur régime d’assurance maladie provincial ou celui de l’employeur ou encore des dépenses imprévues. Le montant de la prestation dépend de la capacité financière du ménage et correspond généralement à une ou deux fois le salaire annuel.
En ce qui concerne l’assurance invalidité, le montant des prestations représente un pourcentage du revenu d’emploi et ne dépasse généralement pas 65 % environ du revenu net, compte tenu de plusieurs variables. Les travailleurs indépendants peuvent être admissibles à une assurance invalidité, le montant de leurs prestations étant déterminé en fonction du revenu total annuel de leur entreprise. Cette assurance est conçue pour fournir un revenu régulier au ménage. Cela dit, les prestations ne sont versées que pendant une durée déterminée (qui est d’au moins deux ans généralement, jusqu’à 65 ans) et dépendent des définitions de la police.
Il est important de comprendre les différences entre l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité. Prenez le temps d’évaluer les différentes options qui s’offrent à vous, discutez-en avec votre conseiller en assurance et tenez compte de l’évolution de vos besoins et de ceux de votre famille. Si vous avez des questions sur la façon d’intégrer ces assurances ou d’autres options d’assurance à votre plan financier, nous pouvons vous aider.
Sources : Canada Vie et Société canadienne du cancer
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